本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多家属一听到“骗取贷款罪”和“贷款诈骗罪”就懵了，感觉都是骗银行的钱，怎么就两个罪名了？简单来说，两者最核心的区别在于主观上有没有“非法占有”的目的。骗取贷款罪，往往是用了欺骗手段拿到贷款，但人还在、钱还在，只是最终还不上给银行造成了损失；而贷款诈骗罪，从一开始就没打算还，钱一到手就转移、挥霍或者跑路。至于非法经营罪，常见于信用卡套现和职业放贷，一旦资金支付结算金额达到百万级别，就要格外警惕了。在北京近期处理的住贷案件中，我们看到了不同角色量刑的巨大差异。作为专注于杭州刑事案件十八年的律师，我去年刚处理过一起类似的骗取贷款案，当事人的家属当时急得团团转，不知道自己的儿子在公司的定位到底是“主犯”还是“从犯”。
很多人不理解，都在一个公司干同样的事，凭什么有的人能取保候审，有的人却面临重罪指控？答案就在角色的区分上。老板关注的是资金的最终控制和分账决策，主管的核心在于培训管理下级和分配工作任务，而基层员工仅仅是按照上面教的话术去联系客户、制作材料并领取个人提成。我们团队在办案时，第一步不是急着去见当事人，而是先把整家公司的组织架构画在白板上，用不同颜色的笔标出每个人的实际职权、上下级关系和资金流向。这个过程往往能发现很多被忽视的细节。比如，一个业务员明知道客户是征信黑户、根本没有还款能力，还主动教对方怎么做假流水，这个行为的性质就和他只是递个材料完全不同。执法人员不会把所有人一锅端、按同一标准处理，他们在意的从来都是你在犯罪链条里到底起了多大作用。那个看似只是签了字的借款人，如果在笔录里说“我什么都不懂，就签了个名字，其他材料都是他们弄的”，风险往往就朝着组织者身上靠过去了。
说到信用卡套现，很多人觉得无非就是周转一下，数额不大没关系。但从实务来看，卡住定性的往往是金额和次数。通过POS机进行虚假交易，直接给持卡人支付现金，如果累计金额达到上百万，就可能被认定为情节严重；超过五百万的，属于情节特别严重。我们遇到过这样一个案子，一个中间人刷卡刷到了数百万，还从中收取了手续费，最后直接触犯了非法经营罪的立案标准。那次在北京，一次带走了几十号人。这时候，会不会分开处理、能不能争取到较轻的强制措施，就全看你的岗位和直接行为怎么和资金流向挂上钩。关于这个辩护方向，我们团队内部也曾激烈争论过，最后决定两条路都准备：一边论证当事人的行为社会危害性有限，一边积极退赃退赔争取谅解。到了审查起诉阶段，能和检察院沟通的空间往往比你想象的要大。
很多家属第一次来所里，连一张完整的拘留通知书都没带，这太常见了。我一般会先让助理给倒杯水，然后一起坐下来，慢慢理清几个关键点：客户的来源到底是谁开发的，贷款金额和还款记录是怎样的，收费的名目是保证金还是服务费，资金最终流向了哪里，个人在职期间一共获利多少，退赔了多少。这些点，任何一点都可能影响最终的定性。是普通的诈骗还是合同诈骗，是骗取贷款还是贷款诈骗，区别就在这些实打实的证据里。在看守所里，有些人只知道自己“出事了”，却不清楚接下来是报捕、移送审查起诉还是可以申请取保。说实话，没看到全案卷宗之前，任何律师都无法给出百分之百的准确预判。但有一个方向是确定的：先把钱的问题理清、把角色位置定准、把主观故意的证据薄弱点找到，这条路就走对了一半。
刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到类似的麻烦，对贷款诈骗的定性存有疑问，不确定下一步该怎么办，可以直接来和我聊一聊。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我不做虚的承诺，但能帮你和你的家人理清目前所处的位置，判断接下来最有利的选择。
案件来了是让人心慌，但冷静下来你会发现，搞清楚“我在哪一步”比盲目害怕有用得多。很多结果，是在认清现实的那一刻开始改变的。
先别慌，马上弄清楚人被关在哪个看守所、涉嫌的罪名是什么。然后尽快委托律师会见，了解他在公司的实际角色和具体行为，这是判断能否取保候审的第一步。
差很多。老板和主管作为主犯，通常要对全部金额负责；基层业务员如果能被认定为从犯，加上退赃退赔、认罪认罚，刑期和处罚就会轻得多。
非常有用。特别是在审查起诉阶段，积极退赃、弥补银行损失，是争取不起诉或者减轻处罚的关键一步，但退赔的策略需要在律师指导下进行。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
