最近有个案子让我感触挺深。很多人觉得银行是“铁板一块”，手续严谨，资金安全。但说实话，从业这些年，我见过银行被一些精心设计的骗局绕进去的案子不止一两回。今天就来聊聊一种在贷款行业里游走的“灰色操作”，以及它背后截然不同的法律定性。
这种模式的核心，是利用银行的风控流程，玩一场“空手套白狼”的游戏。操作手法通常环环相扣。
首先，会物色一个征信已经不在乎的“背债人”作为名义买家，再找到一套市场价格很低的房子。然后，通过签署阴阳合同，把实际交易价格做高。紧接着，找一家“合作”的评估公司，出具一份远高于市价的评估报告。
为了让银行相信这位“买家”有还款能力，一套伪造的优质流水、高收入证明甚至社保记录就会被制作出来。到了付首付环节，会有专门的垫资方出场，资金在各方账户里短暂走个过场，只为在银行流水上留下“已支付”的痕迹。一旦贷款批下来，这笔钱在扣除真实房款后，剩下的部分就被中介、垫资人和背债人瓜分。他们可能还会象征性地还几个月月供，随后便全面断供，把坏账彻底甩给银行。
这一套组合拳打下来，银行发放的贷款，其对应的抵押物实际价值远不足以覆盖风险，最终造成巨额损失。
操作手法清楚了，但当事人最关心的往往是：如果我的名字出现在这个链条里，是不是就铁定要坐牢了？
这里有一个至关重要的分水岭：主观上是否知情并参与共谋。这是我办理这类案件时，首先会为当事人厘清的核心问题。
举个例子，如果你只是一个真实的卖房人，中介告诉你有人愿意出高价买你的旧房子，你按流程签了合同、收了钱、过了户，对背后虚高评估、伪造流水骗贷的勾当一概不知。那么，在这个案件中，你更可能是一个被利用的工具，而非诈骗犯罪的共犯。法律追究的是具有共同犯罪故意的行为，单纯的被蒙蔽、被利用，并不必然导致刑事责任。
去年，我们就接触过一位类似情况的当事人，他最初压力非常大，以为自己也涉案了。但经过详细梳理证据和事实，我们发现他确实对骗贷环节毫不知情，最终他的问题也得到了妥善处理。所以，是否“知情”，是判断罪与非罪的第一道，也是最重要的一道坎。
那么，对于主观上知情并参与了部分环节的人，司法实践中如何定性？这里就涉及到两个极易混淆的罪名：贷款诈骗罪和骗取贷款罪。它们虽然都侵害了银行的贷款管理秩序，但量刑和性质有天壤之别。
两者的核心区别在于两点：
第一，有没有“非法占有”的目的。这是最本质的区别。贷款诈骗罪要求行为人从一开始就没打算还钱，目的就是非法占有银行贷款。就像前面讲的模式，搞到贷款后迅速分赃、象征性还贷然后断供，这种“借鸡生蛋，蛋归自己，鸡死活不管”的心态，就很可能被认定为具有非法占有目的。而骗取贷款罪，行为人可能使用了欺骗手段获取贷款，但其主观上仍有归还的意图，可能是因为经营不善等原因最终无法偿还。
第二，抵押物的真实价值。这在判断“非法占有目的”时是一个重要的客观参考。如果行为人明知抵押物只值很小一笔钱，却通过虚假手段将其评估为天价，以此套取远超抵押物价值的贷款，这显然不符合正常的借贷逻辑，强烈指向其“借钱不还”的非法目的。反之，如果抵押物价值基本能覆盖贷款本金，即便在申请材料上有瑕疵，论证其具有“非法占有目的”的难度也会大很多。
在辩护中，我们常常围绕着“非法占有目的”这个核心进行攻防。是通过资金去向（是否用于个人挥霍、分赃）、还款意愿（是否积极创造还款条件）、抵押物情况等多方面证据，来构建当事人的主观心态画像。
说这么多，归根结底是想给大家提个醒。金融市场里的各种“套路”层出不穷，尤其是那些打着“垫资过桥”、“代持买房”旗号的“财路”，背后往往隐藏着巨大的法律风险。一旦链条断裂，银行报案，公安机关介入，卷入其中的每一个人都将面临严格的司法审查。
保护好自己的征信，警惕那些听起来“零风险、高回报”的贷款操作方案。如果不幸卷入，关键在于第一时间厘清自己在整个事件中的真实角色和行为性质。事实上，只要确实对核心的诈骗环节不知情，或者能够证明自己没有非法占有贷款的目的，辩护的空间就始终存在。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
