我看到一位当事人的笔录里有这样一句话：“我以为还了旧贷款就能贷出新钱，就差那么一步，谁知道银行没批。”这句话很真实，也很有代表性。很多做生意的朋友，在资金链紧张的时候，都可能遇到类似的困境：为了周转，借钱时对用途做了些“美化”，结果事与愿违，还不上了，对方一报警，就可能涉嫌诈骗罪。
执业十八年，我处理过太多因为民间借贷引发的刑事案件。很多当事人直到被带走做笔录，都还很困惑：我就是生意失败了，欠钱不假，怎么就成诈骗了？今天，我想结合一个常见的案例，聊聊民事债务和刑事诈骗之间，那条模糊又关键的界线。
我们先来看看，当一个生意人因为借钱还不上一旦被报案，办案人员通常会关注哪些点。前不久，一位开养殖场的张先生来咨询，他的情况就很典型。
张先生为了建养殖场，前期投入了上百万，大部分是银行贷款。场地建好了，却没有资金买猪苗，经营陷入停滞。为了偿还一笔即将到期的银行贷款，他向朋友李总借了几十万，理由是“美化银行流水，为了申请一笔新的经营贷款”。李总把钱借给了他。张先生也确实把这笔钱还给了银行，但后续再去申请新的贷款时，却被银行拒绝了。资金链彻底断裂，李总的钱自然也还不上了。
李总报案后，办案人员找张先生核实情况。从他们的角度看，这个案子有几个很像“诈骗”的特征：
第一，借钱时你已经负债累累。这是他们判断你有没有偿还能力的一个重要前提。
第二，你虚构了借款理由。你说借钱是为了“美化流水贷新款”，但实际上是为了“偿还旧债”。
第三，钱到手后没有用于你所说的经营活动。这似乎印证了你借钱时就没有真实经营的打算。
这三点放在一起，很容易形成一个逻辑闭环：一个已经没钱的人，用一个假的理由借钱，拿到钱后又没有按说的去做，最终导致钱还不上了。这在一些办案人员看来，就具备了“非法占有”的嫌疑。
那么，张先生的行为真的构成诈骗罪吗？我认为，大概率是不构成的。这里就要说到诈骗罪的核心，也是它和普通民事借贷纠纷最根本的区别——行为人主观上是否具有“非法占有目的”。
说白了，就是在借钱的那一刻，你心里想的是“我压根就没打算还”，还是“我想通过经营把钱赚回来再还”？前者是诈骗，后者是生意失败，是民事纠纷。
怎么证明你没有“非法占有目的”呢？还是以张先生的案子为例，辩护的焦点恰恰不在于前面提到的那三点，而在于另外两个被很多人忽略的事实：
首先，是偿还能力的问题。虽然张先生当时没有现金，但他拥有一个价值远超借款金额的养殖场。这是他的资产，是他偿还债务的基础。一个有资产的人，和一个纯粹“空手套白狼”的人，性质是完全不同的。他只是暂时失去了流动性，不代表他没有清偿能力。
其次，也是最关键的，是他的真实意图。他借钱的最终目的是什么？是为了继续经营养殖场。他去银行申请新贷款的行为，就是证明他想继续经营的最好证据。如果他只是想骗钱，为什么还要多此一举去银行留下申请记录呢？贷款没批下来，这是一个商业上的风险，不能因此倒推出他一开始就是为了骗钱。
很多当事人在做笔录时，往往只反复强调自己“还不上了”，却没能把这两点说清楚。其实，你的资产状况和你为继续经营所做的努力，才是区分你是“生意失败”还是“恶意诈骗”的关键。
说实话，笔录的重要性，怎么强调都不过分。很多案子，最后走向完全不同的结果，往往就是因为最初的那几页纸。如果你或者你的家人朋友遇到了类似的情况，在面对办案人员询问时，除了实事求是地陈述事实，一定要主动、清晰地说明两件事：
第一，你的资产情况。要明确告知对方，你虽然现金流紧张，但你还有厂房、设备、存货等固定资产，这些资产的价值是足以覆盖债务的。你有偿还的基础，只是需要时间盘活资产。
第二，你为经营所做的努力。要讲清楚你借钱是为了解决哪个环节的问题，之后又采取了哪些行动去尝试让生意继续运转，比如像张先生一样去申请新的贷款。这些行为能够有力地证明，你主观上是为了经营，而不是为了骗取钱财后挥霍或跑路。
刑事案件最怕的不是案情复杂，而是在不了解规则的情况下走错了第一步。如果你现在还不确定该怎么办，可以先把情况告诉我，我帮你看看，当前最重要的是什么。
法律会保护正常的商业往来，允许试错和失败，但同时也会严厉打击那些以借贷为名、行诈骗之实的犯罪行为。关键在于，当麻烦找上门时，你能不能把自己的真实情况和真实意图，有理有据地讲清楚、证明白。有时候，一个细节的澄清，就可能决定你是安然走出派出所，还是面临漫长的刑事程序。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
