去年，我们团队处理过一起案子：一家住贷公司的服务费收得挺高，但具体收了哪些钱，客户签完合同也没弄清楚。后来客户举报，公司上下被一锅端。
我举个例子。你开了一家贷款中介公司，帮客户从银行借到钱之后，你跟客户说总的服务费是18个点。客户同意了，签了合同付了钱。但问题是，你从来没跟他说清楚这18个点是怎么拆的——哪些是渠道费，哪些是担保费，哪些是服务费。他以为渠道费是直接给介绍人的，其实你没给，你自己留下了。
这事儿的危险在哪？在法律上，诈骗罪的核心叫“虚构事实、隐瞒真相”。如果你在收取服务费时，包装了一个根本不存在的费用项目，或者把金额说得天花乱坠但实际没提供对应服务，那就可能踩到诈骗的红线。我们办过不少住贷公司涉嫌诈骗的案子，很多老板一开始不觉得有问题——觉得“反正客户同意了”。但同意不等于知情，知情不等于不欺诈。法院看的是你有没有隐瞒，有没有用话术让客户产生错误认知。
贷款类案件里，还有一个常见的误区——以为只要交了假材料，就一定是骗银行的钱。其实不是。我处理过一个案子，当事人向银行贷款时，因为房子是婚后财产，老婆不想签，他就找人伪造了一个离婚证。银行放款后查出来，有人报了案，说他是贷款诈骗。
我们跟检察官提了一个很核心的观点：银行发放贷款的核心依据是什么？是抵押物，不是你的婚姻状况。这套房子是真实存在的，银行有抵押权。如果还不上钱，银行可以把房子查封拍卖。银行的债权不受影响。至于你结没结婚、离没离婚，那不是银行放贷的决定性因素。就这个逻辑，案子最终因为事实不清、证据不足，当事人被放了出来，一年多过去，案件也没再推进。
所以，不是所有虚假材料都构成骗贷。关键要看，这根假链条有没有实质性地影响到银行的放贷决策。如果材料是假的，但抵押物是真的，银行的判断没有因为假材料而违背真实意愿，那这个定罪的逻辑就不太站得住。
最后说说骗取贷款罪和贷款诈骗罪的区别。听起来像，实际差得远。一个关键分水岭：你有没有想还这笔钱。
骗取贷款罪，通常是借的时候确实想还，但可能在材料上做了点手脚。这个罪的最高刑期不超过七年。而贷款诈骗罪，是借的时候就没打算还——比如“职业背债人”，他们通过黑中介包装身份流水，贷到钱后立刻分掉，根本不想还。这类案子，说实话，想找辩护点很难。一旦涉案金额超百万，实践中往往十年以上。这跟骗取贷款罪，是天壤之别。
所以，同样的贷款行为，材料做了假，但初衷是为了搞定一个流程；还是从一开始就是奔着吃干抹净去的，性质完全不同。搞清楚这个，比盲目焦虑要重要得多。
刑事案件的麻烦，不只是被关起来那一刻，而是每一步走错都可能让局面更糟。如果你现在还不确定该怎么办，可以先把情况告诉我，我帮你看看，当前最要紧的是什么。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
