最近，我们团队密集接触了几位助贷行业的从业者。他们的问题不是眼下的业务出了岔子，而是几年前一笔已经逾期、连银行都觉得追不回来的贷款，突然被人翻了出来。翻出这件事的，不是银行，不是公安机关主动排查，而是收购了这笔银行不良资产包的人。
几位找到我的同行，情况出奇一致。三四年前，经手的客户贷款逾期了，无法偿还。银行为了处置坏账，将这批逾期贷款打包打折出售。两三折买下这些资产包的，是资产管理公司或其他投资人。他们收购资产包的动机很直接：通过追债实现收益。但银行当年都追不回来的烂账，他们怎么追？他们的路径比你想象的要彻底很多。他们不会像银行那样催收、协商、起诉。他们会从这笔贷款最初形成的环节开始排查，一条一条地梳理贷款材料的真实性。一旦发现这笔贷款的申请材料存在虚构、伪造的痕迹，他们就会直接向公安机关报案，以贷款诈骗罪立案。
从商业角度看，这是他们回收投资最直接也最彻底的方式——一旦刑事立案、定罪，退赔就成了当事人与司法机关之间的事，追债效率远高于民事诉讼。但对于助贷行业的中介人员来说，这意味着一个巨大的隐患：当年你协助客户包装材料、提供对接渠道、甚至只是牵线搭桥，这些行为在几年后都可能被重新定性为贷款诈骗罪的帮助行为。
我接触到的很多从业者都有一个共同的心态：我当时只收了服务费，资料是客户自己提供的，或者我只是介绍了一个渠道，并没有直接经手造假文件。这个认知很危险。在贷款诈骗罪的认定中，主观明知是一个非常核心的要素。什么是“明知”？不是你亲口承认“我知道这是假的”，而是客观情况足以推定你知道。举个例子，客户明明没有固定收入，你却帮他找到了一条不需要证明收入的贷款渠道；客户明明没有真实的经营流水，你却介绍了一个能做假流水的对接人。你的行为在客观上，是骗贷链条中不可或缺的一环。负责办案的警察不会关心你收了多少服务费、你的角色是主创还是辅助，他们只关心一件事：没有你的参与，这笔骗贷能成功吗？如果答案是否定的，那你就符合了共同犯罪的特征。
而且，在这个过程中，一些收购不良资产的投资人手段非常高效。他们会直接找到贷款客户，用减免债务或适当补偿的方式，引导客户承认自己当初的贷款材料是假的、是中介帮忙包装的。一旦客户承认，你的参与行为就被锁定在了证据链条中。你可能觉得三年五年过去了，事情翻篇了，但刑事追诉时效的计算逻辑，并不是从贷款发放那天开始算的。
说了这么多，不是要制造恐慌，而是想提醒一件事：对于助贷行业的从业者而言，现在最紧迫的任务不是处理眼下的业务纠纷，而是对过去三五年内处理过的所有历史业务，进行一次彻底的刑事风险回溯筛查。这不是一个“可做可不做”的选项，而是一个“时间问题”的预警。
很多从业者担心的其实是同一件事：如果我现在回头去看那些历史业务，我会不会越看越怕？会。但提前发现风险，和等警方找上门来才发现风险，完全是两个概念。提前发现，你有机会主动梳理证据、提前准备解释、甚至在必要时调整早期的法律事实描述，以符合当前的法律环境。等警方开始调查，你将处于被动应对的状态。刑事案子的核心判断，很多时候掌握在最初的几个小时内。程序意义上的“坦白从宽”，是从进入侦查视线那一刻开始计算的，不是你主动去找律师咨询后才开始计算的。
我不建议你去“抱佛脚”。但如果你现在手里确实有一些历史业务需要重新梳理，不要犹豫。让你担心的那些事，往往才是你最应该直视的事。把材料整理清楚，把那些“不确定能不能过审”的环节标注出来，找一个时间，把你担心的那一两笔业务从头到尾推演一遍。一个真正合格的风险回溯，不是让你把过去的证据丢掉，而是让你搞清楚，如果它被翻出来，你站在什么位置上，你还有多少解释和争取的空间。这比等几年后门被推开时再慌乱应对，要有效得多。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪、销假类犯罪、性侵类犯罪、毒品犯罪等各类刑事案件中有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
