最近，杭州一家位于上城区、有数百名员工的助贷公司被警方查处，主要负责人被抓，涉案金额不小。新闻一出，很多在这类公司工作的朋友，或者他们的家属，心里就开始打鼓了。
很多人会问，我们就是正常上班，帮人办贷款，怎么突然就成犯罪了？其实，助贷中介这个行业本身并不违法，它就像房产中介一样，是撮合交易的。但问题在于，有些公司为了赚钱，把路走歪了。今天，我就结合自己这些年办过的案子，跟大家聊聊，助贷公司哪些操作最容易踩雷，以及万一出事了，该怎么办。
我见过太多当事人，直到被带走调查，都没意识到自己做的事有什么问题。他们觉得，公司就是这么教的，客户也签了字，能有什么风险？这种想法很危险。从法律角度看，当助贷行为从“撮合”变成“欺骗”，性质就完全变了。最常见的有五种模式，几乎涵盖了目前市面上大部分出问题的公司。
第一种，是纯粹的“空手套白狼”。公司根本没有能力帮客户办下贷款，却用伪造的批贷文件、虚构的银行关系，骗取客户的服务费、保证金。客户交了钱，要么贷款下不来，要么公司直接失联。这种行为，在法律上几乎必然被认定为诈骗罪。
第二种，稍微“高级”一点，叫“欺诈性助贷”。公司确实帮客户办下了贷款，但和当初承诺的完全不是一回事。比如，承诺的是低息贷款，办下来的却是高息产品，然后以各种名目扣钱；或者用修图软件伪造一个虚高的贷款额度，告诉客户多出来的部分需要交保证金。杭州这次出事的公司，就用了类似手法。这种情况下，虽然提供了服务，但因为核心承诺是虚假的，客户基于错误认识才接受了服务并支付了高额费用，同样可能构成诈骗。
第三种，就是现在非常普遍的“AB贷”。简单说，就是找一个征信不好、贷不了款的客户A，再忽悠他找一个征信好的亲友B来帮忙。公司会告诉B，只是做个“紧急联系人”或者“联合贷款”，但实际上，是用B的身份信息直接去申请贷款，B就成了法律上真正的借款人。一旦A还不上钱，所有的债就落到了B头上。这种模式，如果B从头到尾都被蒙在鼓里，公司就可能涉嫌合同诈骗；如果最终给银行造成了重大损失，还可能涉及骗取贷款罪。
第四种，更加直接粗暴。贷款下来后，公司会以“银行觉得你征信有风险”为由，直接从贷款里扣下一笔几万甚至十几万的“保证金”，承诺过几个月再退。实际上，银行根本不知道这回事，这笔钱直接被公司拿走了。这就是赤裸裸的诈骗。
第五种，是很多公司容易忽略的“数据风险”。为了找客户，大量购买公民的电话、住址、征信信息，用于电话推销。即便助贷业务本身没问题，非法获取和使用这些个人信息的行为，就可能单独构成侵犯公民个人信息罪。
看到这里，很多正在经历这件事的当事人或家属，最关心的肯定是：如果已经被牵扯进去，还有没有机会？机会肯定是有的，但关键在于找准方向。从我经手的案件来看，以下几个辩护思路往往能起到关键作用。
首先，也是最核心的一点，是厘清“主观目的”。比如，区分骗取贷款罪和贷款诈骗罪，核心就在于有没有“非法占有贷款”的目的。如果当事人只是按照公司要求提供了些不实材料，但贷款资金确实用于了实际经营，本人也有还款意愿，那么就有机会将案件性质往更轻的罪名上引导。这一点，需要律师通过仔细梳理资金流向、当事人的沟通记录等证据来论证。
其次，是“数额认定”。诈骗类犯罪，判多重很大程度上看金额。在公司整体涉案金额巨大的情况下，具体到某个员工个人，他实际参与了多少、个人违法所得是多少，必须一笔一笔算清楚。剔除那些与他无关的、或者证据不足的金额，对最终的刑期有直接影响。
再次，是“地位作用”的区分。一家几百人的公司，老板、总监、经理和普通业务员、行政、财务，所起的作用天差地别。对于绝大多数基层员工来说，他们只是执行上级的指令，对公司整体的诈骗模式可能并不完全知情，依法应当被认定为从犯。认定为从犯，就意味着法定的从轻、减轻处罚情节，这是辩护中必须全力争取的。
最后，是“认罪认罚与退赔”的现实路径。在事实清楚、证据确凿的情况下，尽早认罪认罚、积极退赔自己违法所得的部分，是争取从宽处理最有效的方式。我们团队之前办过一个类似的AB贷案件，当事人就是公司的普通业务员。经过辩护，检察院最终采纳了我们的意见，认为他犯罪情节轻微，且有从犯、坦白、认罪认罚、退赔等情节，依法作出了不起诉决定。这意味着，他不用留下案底，人生可以重新开始。
我知道，家里突然有人被带走，家属的第一反应往往是懵的，接着就是到处托人打听关系。但刑事案件有它严格的程序，从刑事拘留到检察院审查逮捕，时间非常紧凑。很多影响案件走向的关键决策，比如能否取保候审，往往就发生在这个最初的阶段。
恐慌和等待，只会让机会溜走。当务之急，是尽快把情况理清楚。当事人具体做了什么岗位？工作了多久？对公司哪些违规操作是知情的？这些信息，直接关系到案件性质的判断和辩护策略的制定。
如果你或家人正面临这样的困境，感到不知所措，可以先联系我。把基本情况告诉我，我帮你分析一下，当前最紧迫的事情是什么，下一步该怎么走。很多家属第一次来咨询，只是想弄明白到底是怎么回事，这很正常。我们先聊聊，把思路理清，总比一个人在家干着急要好。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
