在不少诈骗案件中，我都会遇到这样的说法：“他就是借了钱不还，怎么就成了诈骗？”确实，从外表看，借贷型诈骗和民间借贷很像——都是借钱给熟人、朋友，最后没能收回。但关键的区别在于，借贷型诈骗的行为人从一开始就没打算还钱。
这是这个罪名的核心。简单说，不是因为“没有能力还”而被定罪，而是因为“没有意愿还”。这个主观故意，是区分诈骗和普通借贷的分水岭。
我曾经接触过一个案子，当事人借钱时编造了“要投资做项目”的理由，实际上是拿去赌博。表面上他签了借条，看起来是合法借款，但从他虚构用途、改变联系方式、拒绝面对的行为来看，法院最终认定这是诈骗，而不是单纯借贷纠纷。
这就是借贷型诈骗的典型表现形式。虚构事实、隐瞒真相，让受害人误以为他有能力、会还钱，从而自愿把钱交出去。行为人则以此实现非法占有的目的。
很多朋友在听到“非法占有”这个词时会觉得离自己很远，其实，这个词非常生活化。明知道没能力还，还故意编造理由去取得对方信任，这个“骗取”的动作本身，就说明了意图。
在法庭上，很多被告人都会说，“我那时候确实想还”，“是后来资金周转不开才还不上”。然而，法院判断的标准并不只是听“想法”，而是看行为人当时和之后的表现。
以我曾经分析过的一类案件为例，当事人借钱时谎称自己要投资、开厂、做工程等，但事实上这些项目根本不存在。钱到手后被用于个人消费、赌博或者直接失联。这些行为，都在客观上印证了主观上的“非法占有”目的。
司法认定时，会结合借款前后的具体行为——包括借款用途的真实性、偿还态度、联络是否中断、是否制造虚伪凭证等。法律上的认定不是看一句口头解释，而是看整个行为链能否自洽。
在我团队处理过的案件中，有的当事人一开始确实希望通过经营盈利后归还，但为了取得信任，提供了虚假的资产证明，这种情况下就要判断其是否“虚构事实”。一旦虚构的部分构成交付决定性因素，可能就从民间借贷变成了刑事风险。
这也是很多案件的危险所在——很多人并没意识到自己早就越过了“民事”与“刑事”的分界线。
对于当事人的家属来说，最常见的困惑是：“到底是借钱不还，还是诈骗？”这个问题如果在早期没有理清方向，可能会直接影响后续辩护的策略。
从专业角度看，判断借贷型诈骗的第一要素是“意图”，而这个意图要通过“行为”来推定。如果家属掌握的事实可以证明当事人确有真实经营行为，有正常还款计划，那么这些细节很可能成为争取罪轻甚至不起诉的重要材料。
在侦查阶段，警方会重点关注资金用途、借款理由是否虚构等证据。这个阶段的时间并不宽裕，有些证据如果没有及时提交，会直接影响案件的定性。因此，家属在第一次与律师沟通时，最好能准备相关借款往来记录、转账凭证、通讯内容，这些都有助于律师判断方向。
刑事案件最怕的不是案情复杂，而是在不了解规则的情况下错过关键节点。如果你现在正面临类似情况，或者不确定家人的借款纠纷是否涉及刑事风险，可以把具体情况告诉我，我们先聊聊，一起判断当前最重要的是什么。
说到底，借贷型诈骗之所以容易让人困惑，是因为它的伪装太像借钱。理解“主观故意”和“客观行为”的逻辑，才能在面对类似问题时少走弯路。法律并非拒绝人情，它要保护的是诚实，而不是精心编织的借口。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
