在律所接待咨询，经常遇到朋友带着一堆借条和转账记录过来，满脸困惑地问：“叶律师，我这到底算不算被骗？能不能告他诈骗？”尤其是熟人之间借钱不还，当事人往往最纠结。说对方是诈骗吧，感觉关系摆在那里；说是民事纠纷吧，自己又实实在在被坑了一大笔钱。这种借贷型诈骗，立案难，定性难，核心都卡在“非法占有目的”这个点上。
要区分是民事赖账还是刑事诈骗，第一个要看的硬指标，就是借款时，对方客观上有没有偿还能力。
我遇到过不少案子，当事人气愤地说对方借钱时吹得天花乱坠，结果根本还不上。但愤怒归愤怒，法律看证据。如果借款人当时名下有稳定资产、经营的企业正常运转，或者提供了足额的担保，那么即便他后来因为经营不善还不上钱，司法机关也很难直接认定这是诈骗。这更像是一种投资风险或商业失败导致的债务违约。
反过来，如果借款人在借钱的时候，就已经负债累累，资产远远抵不上债务，或者根本没有任何正当收入来源，那他拿到钱的那一刻，客观上就几乎没有偿还的可能。这种情况下，他借款的行为性质就开始发生变化了。检察机关在指控时，会以此为基础，结合其他证据，来推断他是否具有“非法占有”的意图。但这只是第一步，光看客观能力还不够，关键在于他主观上知不知道自己不行。
刚才说的“没有偿还能力”是客观基础，而办案机关和律师真正要较量的是主观层面：他是不是“明知”自己还不上，却故意去借？
这个“明知”不会写在脸上，需要通过一系列行为来反向推定。我梳理过很多判决，也跟检察官、法官交流过，下面这几种情况，很容易被认定为主观上具有非法占有目的：
第一，隐瞒关键信用污点。比如，借款人已经是法院公示的失信被执行人，也就是我们常说的“老赖”，但他对出借人隐瞒这一事实，仍然以自己的信用借款。这基本等于在骗。
第二，借款用途本身违法或高度挥霍。如果借来的钱，根本没有用于承诺的正当经营或生活急需，而是直接拿去赌博、进行明显超出自身风险承受能力的非法投资，或者纯粹用于个人奢侈消费，这明显反映出他借钱时就没打算通过正当途径创造价值来归还。
第三，借款后采取“失联”行为。这是最典型，也最让出借人无助的表现。钱一到手，人就玩消失，电话不接、微信拉黑、住址更换。这种逃避债务、切断联系的行为，强烈地暗示其最初就没有归还的意愿。
在法庭上，我们辩护律师的工作，往往就是围绕这些“推定”环节展开。我们会仔细审查，当事人所谓的“资不抵债”是暂时的还是长期的？所谓的“高风险投资”是主观恶意还是判断失误？“失联”是不是因为有其他合理原因？通过构建证据链，来打破控方关于“非法占有目的”的单一推定。
说到底，借贷型诈骗的认定，是一场客观行为与主观意图的拼图游戏。对于当事人和家属而言，如果怀疑遭遇了诈骗，在报案或咨询律师时，重点不是强调对方多么可恶，而是要有意识地收集能证明对方“借款时就无能力、无意愿偿还”的证据材料，比如对方的财产状况线索、资金真实流向的凭证、沟通记录等。而对于身陷此类指控的人来说，则需要一位专业律师，帮你厘清每一个行为节点，向办案机关讲清楚，这究竟是无力偿还的民事违约，还是蓄谋已久的刑事诈骗。这条界限，往往就藏在细节里。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
