前段时间，一位从事助贷行业的朋友，我们称他为李总，来我办公室喝茶。他事业做得不错，但眉宇间总有一丝不安。他问了我一个问题，一个最近我被问到很多次的问题：“叶律师，我们现在做的这些业务，帮客户优化资质，做做债务重组，到底有没有风险？我总感觉像在走钢丝。”
我能理解他的焦虑。在杭州执业十八年，我见过太多看起来是“商业模式创新”的东西，最后却在法庭上被定性为犯罪。今天，我想结合最近金融监管部门的一些动向，和大家聊聊贷款行业里两个风险极高的领域：“高评高贷”和“债务重-组”，希望能帮到像李总一样身处其中，感到困惑的朋友。
“高评高贷”，听起来像个行业术语，其实拆开看，就是一场以房子为道具，针对银行贷款的骗局。办案子有时候像解九连环，得一环一环来。这个局里通常有几个关键角色：急于用钱的所谓“房东”（可能是代持人）、寻找“背债人”的中介、评估机构，以及最终的受害者——银行。
流程大概是这样：中介先用一笔资金全款买下一套房，或者找到急于出售房产的房东合作。然后，他们会找到一个愿意“背债”的人，以购房者的名义出现。关键的一步来了，他们会通过评估公司，将这套房产的价值做高。比如，一套实际价值百万的房子，能被评估到一百五十万甚至更高。接着，“背债人”就拿着这份虚高的评估报告去银行申请按揭贷款。银行一旦批贷，多出来的那几十万贷款，就成了中介、房东、“背债人”等人瓜分的利润。这整个过程中，为了让银行相信，中介往往还会伪造“背债人”的收入流水、婚姻证明等全套资料。从法律角度看，这种以欺骗手段获取银行贷款的行为，已经涉嫌构成骗取贷款罪。这早已不是什么业务创新，而是赤裸裸的刑事犯罪。
如果说“高评高贷”是明火执仗地骗，那“债务重组”则更像一种温水煮青蛙式的陷阱。我见过很多当事人，一开始只是想“洗白”自己的征信，好重新申请贷款，结果一步步滑向犯罪的深渊。
所谓“债务重组”，通常是助贷公司先用一笔高息垫资，帮征信有问题的客户还清所有欠款。在等上几个月，客户的征信报告变得“干净”后，好戏才真正开始。助贷公司会利用这个时间窗口，包装客户的资料，在短时间内同时向多家银行申请大额的消费贷或经营贷。我去年办过一个案子，当事人王某就是通过这种方式，在短短一周内从三家不同的银行获得了总额近百万的贷款。他以为自己钻了空子，但没意识到，这种“短期内征信修复、多头集中申请”的行为模式，在银行的风控系统里，是会亮起红灯的警报。更危险的是，为了确保贷款成功，很多助-贷机构会伪造客户的纳税证明、经营流水，这就把客户也拖进了“共谋骗取贷款”的泥潭。一旦银行发现坏账，顺藤摸瓜一查，助贷机构和客户，一个都跑不了。
说了这么多，可能有人会觉得，这些事一直在发生，为什么现在风险特别大？因为监管的“天网”正在收紧。根据我看到的一些内部风险提示，各地的金融监管局已经明确向银行通报了这些骗贷手法，并要求银行加强审核，尤其是对中介机构推荐的贷款业务。
这意味着什么？意味着银行不再是被动受害者，它们正在变成主动的“吹哨人”。银行的客户经理被要求必须实地尽调，贷款资料的审核也越来越严。一旦发现可疑的坏账，特别是带有上述特征的，银行很可能会将线索直接移交给公安机关。我办过一个案子，就是因为一家银行的几笔经营贷接连逾期，而借款人都是由同一家信息咨询公司推荐的，银行内部自查后，直接就报了案。最终，那家咨询公司的老板、员工，连同几个借款人，都被追究了刑事责任。当银行开始严肃查处内部勾结，并主动与公安机关联动时，所谓的“灰色产业”，其实离黑色犯罪也就一步之遥。那些还在这个行业里觉得可以靠小聪明赚钱的朋友，真的要小心了，游戏可能随时结束。
作为一名处理了上千起刑事案件的律师，我见过太多因为一时贪念，把一手好牌打得稀烂的人生。金融创新与金融犯罪之间，往往只有一线之隔。守住法律的底线，才是对自己和家人最大的负责。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
