“您的征信有点问题，不过没关系，找个朋友做个见证就能贷下来，他不用承担任何责任。”——多少急需用钱的人，就是被这样一句看似贴心的话引入了陷阱。
去年我接触过一个案子，王先生因为生意周转急需资金，找了家贷款中介。中介告诉他，只要找个朋友做“见证人”，就能提高征信评分获得贷款，还再三保证这位朋友“绝对不用还钱”。结果呢？贷款下来后，银行直接向那位“见证人”朋友催收，王先生这才恍然大悟，所谓的“见证人”其实就是实际借款人。
你看，这就是典型的AB贷骗局。不法中介通过精心设计的话术流程，向借款人和见证人灌输错误信息，让双方都陷入“见证人只是帮忙过个账”的假象。实际上，中介虚构了“见证人无需承担还款义务”这一关键事实，隐瞒了见证人才是实际借款人的真相，目的就是为了骗取高额服务费。
记得有个当事人咨询我，说他明知自己是实际用款人，也清楚朋友要承担还款责任，但中介还是按AB贷模式操作了。这种情况下，由于双方都知晓实际情况，不存在刑法意义上的“使被害人陷入错误认识”，就很难构成合同诈骗罪。
同样，如果借款人知情而见证人不知情，但借款人最终偿还了贷款，见证人没有遭受实际损失，这种情况下也不符合诈骗罪的构成要件。我们办理案件时，经常要面对这类民事欺诈与刑事诈骗的界限问题。辩护的关键就在于证明中介行为的目的只是赚取居间费用，而非非法占有对方财物。
除了合同诈骗罪，AB贷模式还可能涉及多个刑事风险。比如，中介利用不知情的见证人骗取金融机构贷款，如果造成重大损失，可能构成骗取贷款罪。中介收取的高额服务费，如果被认定为转贷牟利，违法所得达到一定标准时，还可能涉嫌高利转贷罪。
更复杂的是，这些行为往往相互交织。骗取贷款与高利转贷行为，以及合同诈骗行为，在某些情况下可能构成想象竞合，实践中通常从一重罪处理。此外，为了包装客户信用，中介伪造证件印章的行为，也可能涉及伪造国家机关公文、证件、印章罪。
最需要警惕的是，当中介通过非法获取公民个人信息来招揽业务时，一旦情节严重，就可能构成侵犯公民个人信息罪。这种行为与合同诈骗罪通常不具有类型化的牵连关系，应当数罪并罚。同样，如果中介贿赂银行工作人员，也可能构成行贿类犯罪，并与骗取贷款罪数罪并罚。
面对复杂的法律风险，我们需要冷静分析每个环节的行为性质。刑事辩护不是为违法行为开脱，而是确保每一起案件都得到准确的法律评价，让真正构成犯罪的行为受到惩处，让属于民事纠纷的归于民事解决。在这条路上，我们始终与当事人同行，用专业守护公平正义。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
