叶斌律师：冒充银行贷款诈骗还是非法经营

很多家属不理解，为什么同样是冒充银行推销贷款，有的案子定了诈骗罪，有的却是非法经营罪。简单来说，区分的关键在于，行为人到底是冲着你的服务费，还是盯着你的本金。从法律实务角度看，如果仅仅是违规经营，没有以非法占有为目的骗取钱财，就不构成诈骗罪。但一旦涉及伪造资质、虚构事实来骗取钱款，性质就完全变了。作为专注杭州诈骗罪辩护律师，我们团队近期处理过几起类似的案子，当事人最初也觉得只是商业手段，直到被刑拘才意识到问题的严重性。

一、冒充银行身份，刑事风险的分水岭在哪里？

贷款中介披着银行马甲揽客，这几乎是行业里公开的秘密。很多当事人会问，只是打个电话说自己是银行信贷部的，怎么就涉嫌犯罪了？问题的核心在于，你用这个身份做了什么。

如果只是借银行之名获得与客户接触的机会，最终提供的服务是真实的贷款咨询，收取的是与服务相匹配的费用，那更多是行政违规或民事欺诈问题。但如果利用这个虚假身份，虚构根本不存在的低息贷款产品，诱导客户签约后又突然变卦，要求支付高额“保险费”、“担保费”，或者利用客户的征信问题，设计“AB贷”陷阱，那这一连串行为就具备了“虚构事实、隐瞒真相”的特征。我们团队在分析这类案件时，第一步通常不是急着看当事人怎么说，而是会把所有的通话录音、微信聊天记录、合同文件铺开来，在白板上一条一条地梳理，看哪个环节的证据链最先断裂。到底是卖服务，还是设骗局，证据说了算。

二、“AB贷”的套路，为何容易被认定为诈骗罪？

对于那些征信资质较差的贷款人，一些贷款中介会玩起“AB贷”的把戏。先让资质差的A签下合同，然后把B包装成担保人。这个过程中，最危险的动作就是冒充银行审核人员联系B，甚至发送伪造的银行审核失败截图，让B在不明真相的情况下，用自己的名义贷款给A使用。

这种行为在实务中，被认定为诈骗罪的可能性极大。因为它不是简单的夸大宣传，而是凭空伪造了国家金融机构的审查流程和官方文件，让B陷入“这只是帮忙担保，自己不用担责”的错误认知，最终处分了财产。从我们办理刑事案件的经验来看，这种案子的辩护空间，往往集中在对B形成欺骗的具体环节上。比如，那张伪造的审核截图是谁做的？冒充银行人员打电话的话术是谁设计的？这些细节直接关系到当事人在共同犯罪中的作用大小。很多家属在咨询时，还没意识到这些证据细节的重要性，只是反复问“大概判多久”，其实，把事实细节梳理清楚，才是判断案件走向的第一步。

三、比起定罪，你更要看懂案件在哪个阶段

大家往往只关心罪名，但比起罪名，刑事案件所处的阶段更值得关注。当家人被刑拘了怎么办，是很多家属面临的第一个现实难题。如果案件刚刚立案，人在派出所，这时候律师介入的重心是了解大致案情，争取在报捕前形成有利的初步意见，为取保候审创造条件。

如果人已经被检察院批准逮捕，说明初步证据对当事人不太有利，辩护策略就需要转向审查起诉阶段的精细化沟通。比如，梳理当事人经手的每一起贷款业务，区分哪些是正常的居间服务，哪些涉及到虚假材料和骗取行为。我们团队内部有一个习惯，凡是到了检察院阶段，都会提前做一次“模拟抗辩”，让团队成员扮演公诉人，专门攻击我们梳理出来的漏洞。虽然过程很折磨，但只有扛得住自己人进攻的辩护思路，才可能真正为当事人争取到不起诉、减档或者缓刑的结果。刑事案件最不能等的就是时间，每个阶段能做的事，错过了就难以弥补。

如果你正因为在杭州遇到类似问题而搜索杭州诈骗罪辩护律师，请记住，任何网络上的分析都无法替代针对当事人具体案情的专业诊断。刑事案件如同下棋，对手走一步，我们得想三步。与其自己猜测，不如找个时间，把情况告诉我。作为一名在拱墅、西湖区执业十八年的刑事律师，我能帮你做的，是先理清楚当下最有利的选择，而不是空泛的安慰。

一家规范的贷款中介与一个诈骗团伙之间，往往只有一念之差。认清楚哪些是商业手段，哪些是刑事雷区，是对自己最好的保护。如果事情已经发生，也别慌张，冷静下来，把专业的事交给专业的人去梳理，路总比困难多。