叶斌律师：骗取贷款罪与贷款诈骗罪区别

很多家属第一次听说骗取贷款罪时，会把它和贷款诈骗罪混为一谈。通俗讲，骗取贷款罪是用虚假材料去申请贷款，但钱还是打算还的，只是因为经营出了问题导致还不上；而贷款诈骗罪从一开始就没打算还，属于非法占有。刑法修正案十一之后，骗取贷款罪已经变成结果犯，只有给银行造成重大损失才构成。这个细微变化，往往就是案件辩护的突破口。在杭州，我们团队近期也处理过一起类似的担保公司案件，当事人和家属一开始都以为要按贷款诈骗罪处理，后来通过梳理证据和论证，走出了完全不同的方向。

同样是贷款出问题，为什么罪名差别这么大

两个罪名的核心分界线在于是否具有非法占有的目的。骗取贷款罪最高是七年有期徒刑，而贷款诈骗罪一旦成立，最高可以到无期徒刑，两者刑期差距悬殊。实务中，办案机关有时会把资金链断裂后无法归还的情况，直接推定为非法占有，这就容易导致罪名升级。我们团队在办理这类案件时，第一步不是急着去会见，而是把所有资金流向做成图表，分析钱到底用在了什么地方。如果能够证明资金确实投入到公司的实际经营，没有转移资产、没有携款逃匿、没有肆意挥霍，那就不具备非法占有的主观故意，只能定性为骗取贷款，不能随意升级成贷款诈骗。这一点，作为杭州刑事律师，我们在辩护意见中一定会反复强调。

银行没有实际损失，案件还有争取的空间吗

刑法修正案十一实施后，骗取贷款罪要以“给银行造成重大损失”为定罪前提。重大损失一般是指银行无法收回的本金达到五十万以上，而且没有足额的抵押物或者第三方连带保证。反过来说，如果银行能够通过民事诉讼拍卖抵押物，或者担保公司承担了连带责任，最终收回了资金，就不构成刑法意义上的重大损失。我们团队在承办担保公司类案件时，会专门调取贷款合同、担保协议和银行内部的资产保全记录，重点审查抵押物是否足值、担保是否有效。曾有一个案子，侦查阶段认为损失数额很大，后来我们用一份银行的内部评估报告，证明抵押物可以覆盖贷款本金，最终这个辩点成为案件转折的关键。另外要注意，损失只计算本金，利息、罚息和违约金都不应计入，一些办案人员常把这个算错，需要点出来纠正。

普通业务员也要被追究吗？角色定位决定责任大小

担保公司类案件往往全公司几十个人一起被抓，上到老板下到业务员。很多家属会问，亲人是普通员工，只是按照领导要求整理材料、跑腿送文件，怎么就成了共犯？这就要看是单位犯罪还是个人犯罪，以及主从犯的划分。如果行为是公司集体决策，为了单位经营而去贷款，应该认定为单位犯罪，只追究直接负责的主管人员和其他直接责任人员。普通业务员和行政人员，没有决策权，也没有分得额外的利益，很多时候所做的只是执行上级指令，这种情况下，完全可以争取认定为从犯，甚至不作犯罪处理。我们团队在分析案卷时，会画出人物关系图，看每个人在贷款流程中的实际作用，只要证明这个员工对虚假材料不知情、没有参与合谋，或者只是按照银行工作人员的建议完善材料，就可能切断因果关系，替他争取不起诉的机会。作为长期专注经济犯罪辩护的律师，我深知这类案子最终处理结果差异极大，关键就看在哪个阶段开始真正有效的辩护。

案件到了检察院阶段，还有机会争取不起诉

骗取贷款案件进入审查起诉阶段后，家属往往会觉得结果已经注定，其实这是个误区。这个阶段，律师可以查阅全部案卷材料，了解指控的证据链是否完整。如果发现银行明知材料存在瑕疵仍然放款，那欺骗行为与发放贷款之间就不存在刑法上的因果关系。甚至有时材料是按照银行工作人员的建议进行美化的，此时银行并未陷入错误认识，自愿放款，那就不符合骗取贷款罪的构成要件。我们团队内部有一个习惯，每拿到一个案卷，都会组织模拟法庭，让同事站在公诉人角度反复推敲证据。一旦在因果关系或者损失数额上找到突破口，就会第一时间提交不起诉法律意见书，并附上类案检索报告，向检察官展示同类案件的处理结果。多争取到一个不起诉的机会，对当事人来说就是完全不一样的人生。

刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果家人正因为贷款问题被调查，而你还在担心会不会从骗取贷款变成贷款诈骗罪，不如把案件情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的方向，是争取取保候审，还是在审查起诉阶段提出不起诉意见。网络上的分析再多，也比不上针对你案情的专业诊断。

面对罪名变更和突然被带走的情况，家属焦虑是正常的。但法律提供的路径比我们想象的要多，只要找准辩护方向，很多当事人有机会在早期阶段得到相对理想的结果。关键是在慌乱中能找到那个靠得住的引路人。