本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
在和很多家属沟通时，我发现一个普遍存在的误解：只要借钱的时候说了些不实的话，或者隐瞒了自己真实的还款能力，到期还不上钱，就铁定是诈骗罪。这个说法听起来似乎有道理，但它在法律上站不住脚。刑事诈骗罪的成立，核心在于"非法占有目的"，而不是简单的"说了谎"或者"客观上还不上"。几个月前，我们团队刚处理完一起类似的案子，最终检察院作出了不起诉决定。作为杭州诈骗罪辩护律师，今天我想把这个界限讲清楚。
要理解这个问题，先得明白一个关键点：《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》（下称《金融犯罪纪要》）不是司法解释，它只是法院内部的业务指导文件，不能直接拿来给普通人定罪。更重要的是，这个《金融犯罪纪要》第一条里的那句"明知没有归还能力而大量骗取资金的，可以认定为具有非法占有目的"，它规制的是贷款诈骗、集资诈骗这类破坏金融秩序的犯罪，完全不适用于普通老百姓之间的民间借贷。
我们团队在分析此类案件时，第一步不是急着去会见，而是先在白板上把《金融犯罪纪要》的适用边界、当事人借款的真实用途、以及事后沟通的完整证据链全部列出来。很多案子之所以被错误定性，根源就在于办案人员把"负债经营"等同于"想赖账"，忽略了当事人一直在积极沟通、部分还款的事实。在杭州拱墅、西湖这类经济活动活跃的区域，因生意周转而借贷的情况非常普遍。资金链断裂和存心骗钱，完全是两码事。
人面对压力时，为了顺利借到钱，多少会美化一下自己的还款前景，或者瞒报一些小额的旧债。这在法律上叫"民事瑕疵"，不是"刑事诈骗"。民事欺诈最多是让你在签订合同时产生误解，但借款人的身份、借款用于经营的目的、想还钱的内心意愿，这些都是真实存在的。而刑事诈骗是彻头彻尾的虚构——假项目、假身份、伪造的资产证明，钱一到手就挥霍、转移。区别就在于是"粉饰"还是"纯骗"。
坦白说，关于这个辩护点，我们团队内部也曾反复推演。因为实践中，很多案子会纠结于借款时的一句话有没有骗人。最后我们总结出的核心判断标准是看资金去向。钱款是否真的流向了说的那个生意？工资、货款、租金这些票据能不能对上？如果能，那就证明他没想永久占有这笔钱，只是经营失败了。案件到了检察院审查起诉阶段，能做的事情和侦查阶段完全不同，这时候如果能把每笔银行流水都梳理清楚，形成一份清晰的使用说明，说服力会强很多。
当然，不是说只要扯上"生意"两个字就没事了。如果出现下面这些行为，性质就变了：拿到借款后立刻失联、更换所有联系方式玩人间蒸发；或者大规模转移、隐匿财产；或者把钱全部拿去赌博、挥霍，根本没用在说的项目上。这些"事后行为"是推定非法占有目的的真正依据，而不是借钱那一刻的资产状况。
我见过不少令人惋惜的情况，有些当事人本身很冤枉，但因为不懂法，在第一次面对讯问时，没有把事情讲清楚，错过了最佳时机。刑事案件的时间窗口期非常短，尤其是家里人被刑拘的前几天，每一环节都至关重要。对于杭州地区的家属而言，如果碰到了这种因为生意周转借款而被立案的难题，自己在家胡乱猜测没有意义。找一位杭州诈骗罪辩护律师，把详细流水和沟通记录摊在桌面上，仔仔细细做一次全面的案情梳理，才是当务之急。
一个正常的商业社会中，借贷周转是常态。我们不能脱离客观的商业风险，去苛责每一个人在借钱时都是完美的预言家。法律在这腾出了一条清晰的边界：它惩罚的是灵魂深处的恶意与欺骗，而非人们在窘境中的挣扎与夸张。把案件中的每一份转账记录、每一条聊天语音都变成有力的言辞证据，这就是辩护的意义所在。
家属首先要冷静，不要盲目相信一面之词。第一步是整理借款的真实用途、资金流向以及事后的沟通还款记录，这些是区分民事纠纷和诈骗罪的关键客观证据，应第一时间提供给律师。
不一定。如果借款用于真实合法的经营生产，身份真实，事后有积极的沟通和部分还款行为，隐瞒小额外债通常仅属于民事欺诈，不具备刑事诈骗的非法占有目的。
退赃退赔在诈骗罪案件中是极为重要的情节。如果能结合证据证明当事人仅有民事欺诈行为而缺乏刑事恶意，退赔取得谅解后，在审查起诉阶段争取不起诉的概率会显著提升。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
