本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多家属不理解，贷款中介公司被查，里面的员工怎么就可能构成诈骗罪了？简单来说，这类案件的核心不在于你是否放了款，而在于你是否与他人合谋，通过虚构事实、隐瞒真相的方式，让本就贷不到款或者不想贷款的人陷入了错误认识，从而被骗取所谓的“服务费”、“包装费”、“保证金”。从近年最高院发布的典型案例来看，对于明知公司存在套路贷、AB贷等欺骗手段，仍然积极参与并分赃的员工，司法实践中被定性为诈骗罪共犯的情形并不少见。作为一名专注刑事辩护的杭州诈骗罪辩护律师，我们团队近期也处理过几起涉及贷款中介公司被整体刑事立案的案子，当事人大多是普通员工，家属的困惑和焦虑非常相似。
在很多人的认知里，贷款中介只是“跑腿代办”，怎么就和诈骗扯上关系了？区别在于手段。如果中介只是帮你整理材料、跑银行，那即便收了服务费，也只是民事争议。但近期北京严打的五类行为，性质就完全变了。第一，是以各种名目无限收取前置费用，收了钱却不办事；第二，是非法获取公民个人信息，进行电话骚扰；第三，是伪造银行流水、包装空壳公司，甚至搞臭你的征信后，引诱你去做房屋抵押套现，也就是常说的“套路贷”；第四，是直接坑害债务人，收取高昂点位费；第五，是与银行内部人员勾结，违规放贷分赃。
前几日，我们团队内部开会研究一个类似案件时，还在白板上拆解过这类行为的链条。我们发现，这类案件之所以被定性为诈骗罪，关键在于“欺骗手段”和“非法占有目的”。比如，中介根本没有放款渠道，却虚构“银行内部关系”，让你误以为交了这笔前置费用就一定能下款，最后不仅款没下来，征信还被查花了，甚至连中介都失联了。这就从民事违约直接滑向了刑事诈骗。如果你家人所在的公司，正好涉及上述这些操作，那么办案机关对全公司的打击，往往就是冲着诈骗罪去的。
这是我在十八年的执业经历中，听到家属说得最多的一句话：“叶律师，他就是个普通打工的，怎么抓他呢？”贷款诈骗罪由于往往以公司化运作，其辩护中一个极其关键的痛点，就是区分主从犯。很多销售、人事、行政人员，甚至中层管理，确实对公司最核心的诈骗决策不知情。但从证据上看，如果你作为业务员，在明知公司没有放款能力，或者明知公司伪造银行流水、利用你去找“AB贷”的担保人时，你依然照做不误，且拿到了远超正常工资的提成，那就很难用“不知情”来脱罪。
当然，这绝不意味着没救了。在实务中，这类底层员工的辩护空间恰恰最大。案件到了检察院审查起诉阶段，如果律师能证明当事人参与时间短、未直接实施虚构事实的核心行为、仅领取固定工资未参与高额分赃，那么争取认定为从犯，进而争取不起诉或者缓刑是完全可能的。我们团队在办理这类案件时，第一步绝不是急着去看守所，而是先把家属能提供的工作职责、聊天记录、工资流水在内部证据板上梳理一遍，找到能证明当事人仅起次要作用的关键细节。
当员工和普通管理层被拘留后，家属往往陷入兵荒马乱的境地，甚至有人病急乱投医，想着找关系捞人，结果被骗得雪上加霜。此刻，冷静比什么都重要。作为杭州贷款诈骗罪律师，我的建议是，家属有三件事必须立刻着手：
第一，了解基础案情。不是让你去打听案情，而是通过律师尽快会见当事人，搞清楚涉及的具体工作内容、工作时长和收益情况。当事人到底是在卖POS机？还是在伪造流水？还是仅负责打电话邀约？这些细节直接决定了涉案金额的计算和主观明知的认定。
第二，守住时间窗口。刑事案件的黄金时机非常宝贵，尤其是在杭州。侦查阶段的头37天，是争取取保候审的关键期。一旦错过，到了检察院再去争取不批捕，难度就会大很多。我们团队上周还开过一个紧急碰头会，讨论的就是一件刚拘留满两周的贷款诈骗案，当事人是刚毕业不久的大学生，在公司只干了三个月行政，最终我们抓住了她确实不接触核心业务的细节，成功提交了不予批捕的意见。
第三，调整心态配合律师。不要整天用“他身体不好”、“他被冤枉的”这类主观说法去向办案机关施加压力，这些没有证据支撑的情绪输出，对案件毫无益处。你需要的是，把所有你能回忆起的客观事实，哪怕是当事人某天随口说的“我们主管让我用别人的身份证办卡”这类话，都要及时、准确地传递给律师。
说实话，看到看守所外焦急的家属，我特别能理解那种天塌下来的感觉。但贷款诈骗罪作为数额犯，在量刑上是讲逻辑的。并不是说公司涉案一百万，每个人都要按一百万来判。退赃退赔、认罪认罚、从犯认定，每一项都是实实在在能减少刑期甚至改变强制措施的加分项。如果一个案件的证据存在巨大瑕疵，比如根本无法区分每一笔诈骗款项的经手人，那么辩护方向可能就会发生根本性的转变。但这一切，都必须基于律师深入阅卷后的精确判断，而不是家属在家里盲目猜测。如果你正因为搜索“家人被抓了怎么办”而看到这里，不妨先深呼吸，把情况理一理，这案子，总有第一步可以走。
这要看业务员涉案金额和是否认定为从犯。普通业务员如果只拿固定工资，没参与核心套路，有较大概率认定从犯，结合退赃退赔，有机会争取缓刑乃至不起诉。
关键在于两点：一是保证人或保证金到位；二是评估当事人没有逃跑、串供的危险，且社会危害性不大。对于贷款诈骗案中的底层员工，争取空间通常较大。
退赃退赔是法定的从宽情节。如果能在侦查或起诉阶段全额退赔，取得谅解，结合认罪认罚，可以从轻、减轻处罚，最高能减少基准刑的30%以下，对争取缓刑很关键。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
