本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多助贷行业的从业者不理解，为什么帮客户办贷款也会涉嫌诈骗罪。简单来说，诈骗罪的成立需要三个核心要素：虚构事实或隐瞒真相、让被害人产生错误认识并处分财产、行为人以非法占有为目的。放到助贷这个场景里，最容易踩红线的地方就在于——你究竟是在帮客户找钱，还是在用各种手段让客户误以为自己拿到了钱，实际上你的目标是他口袋里的服务费。从近两年的司法动态来看，司法机关对助贷行业的合规审查力度明显加大，尤其是在北京等地，一批以“贷款中介”为名的诈骗案件已经进入刑事程序。作为一名专注杭州刑事案件十八年的律师，我近期也接触了多起类似的咨询，涉案人员大多是助贷公司的管理者和业务员。
很多助贷从业者有一个致命的误区——觉得冒充银行人员只是“销售话术”，不会真的出什么大事。但从刑事辩护的角度看，这恰恰是诈骗罪客观构成要件的直接体现。你告诉客户你是某银行的员工，这让客户产生了身份信任，随后缴纳服务费或保证金，如果最终你根本没有匹配的银行合作渠道，或者所谓的贷款服务根本不存在，那么从法律逻辑上，这已经构成了骗取他人财物。我们团队在梳理类似案件时，第一步做的就是厘清当事人的身份表述与实际行为之间的对应关系。不是看他在公司内部挂什么头衔，而是看他面对客户时到底说了什么。我有一个很深的体会，这类案件到了审查起诉阶段，检察官最关注的往往不是金额大小，而是“冒充”这个行为的起始点。如果从一开始就是靠虚假身份获取信任，后续所有收费行为都很难摆脱诈骗的定性。很多当事人第一次来咨询时，连自己哪句话踩了线都不知道，这很正常。所以我们一般会让助理先整理出当事人跟客户的完整沟通记录，逐条分析其中的风险点，而不是急着下结论。
这是助贷案件中最常见、也最容易引发争议的问题。销售人员跟客户说“利息低”“通过率高”“下卡快”，后来实际结果比这个差，这算不算诈骗？我的答案是：不完全算，但有条件。关键在于签约时有没有把真实情况讲清楚。如果合同里明确写着“利息以银行审核结果为准”，服务费的性质是“中介咨询费”而不是“保证金”，并且客户签字确认了，那么这通常属于商业吹嘘，属于民事范畴的夸大宣传。但如果你一边承诺低息，一边在签约时刻意回避这些关键信息，甚至用模糊语言让客户误以为自己已经拿到了低息贷款，那就滑向了刑事诈骗。我们在处理这类案件时，会花大量时间对比口供与书面协议之间的落差。团队内部也经常争论一个问题：当事人的主观故意到底从哪个时间点产生。有的同事认为，只要前期有虚假表述就构成犯罪；有的则认为，如果后期确实提供了真实的贷款服务，应该区别对待。这种争论本身说明，这类案子的辩护空间往往就在这些细节里。去年我们代理的一起涉及助贷公司的案件，最终能在审查起诉阶段争取到对部分当事人的不起诉，恰恰是因为我们把每一次沟通记录、每一笔资金流向都梳理清楚，找到了区分“夸大宣传”和“虚构事实”的节点。
我经常跟从业者说，助贷这个行业不是不能做，而是必须清楚界限在哪里。第一类风险是伪造材料。不管是帮客户做假流水、假纳税证明，还是篡改征信记录，这几乎没有任何辩护余地，一旦查实，骗取贷款罪或者贷款诈骗罪的追诉可能性极高。第二类风险是收费模式不清。如果你收的是“服务费”，合同里就明确写服务费；如果你收的是“保证金”，就必须约定清楚退还条件。最危险的做法是收了钱，客户却不知道这笔钱到底是什么性质、能不能退、什么情况下退。我们团队在给助贷公司做合规审查时，第一步永远是梳理收费条款的书面表述。第三类风险是内部管理失序。业务员为了冲业绩，对外乱承诺，公司老板却完全不知情，等到出事了一查，发现所有风险点都集中在业务员的口头表述上，而公司没有任何留痕的审核记录。这种管理漏洞，会让整个公司集体陷入被动。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样，但有一点是共通的——如果你在公司内部有清晰的合规流程记录，这在争取取保候审时会成为非常重要的有利证据。上个月我让团队把近三年杭州地区助贷相关的刑事案件做了一个梳理，发现能成功取保的当事人，有一个共同特征：他们的公司内部有相对规范的签约流程和客户告知记录，哪怕这些记录不够完美，至少能在程序上证明公司对“虚构事实”没有组织性鼓励。
很多家属在当事人被刑拘后第一反应是找关系，这其实是最耽误时间的做法。最应该做的是立即启动两件事：一是整理当事人与客户的全部沟通记录、合同、收款凭证，而不是急着去问“能不能把人先弄出来”；二是找到专业律师进行案情分析，而不是自己在家反复猜测。案件到了检察院，这意味着进入了审查起诉阶段，能做的事情和在侦查阶段完全不同。认罪认罚制度本身，很多当事人第一次接触都不太明白它的运作方式，但有一点很清楚：它适用的前提是对基本犯罪事实的认可，如果你认为自己不构成犯罪，草率认罪认罚反而会失去辩护机会。昨晚加班整理案卷时，我翻到前年代理的一起助贷案件，当事人一开始坚持自己无罪，但家属劝他认罪。我们介入后，发现他的行为确实属于民事纠纷范畴，最终在检察院阶段就获得了不起诉决定。这让我更加确信，律师的价值不在于“保证结果”，而在于“确保你的声音被正确听见”。
助贷行业本身是服务实体经济的，问题出在执行层面的失控。如果你现在正在经营助贷公司，或者在这个行业做业务员，请认真审视自己公司的合作渠道是否真实、客户对接方式是否合规、收费性质是否清晰。刑事风险从来不是突然降临的，它一定是你日常操作中一系列模糊地带的累积后果。当然，每起案件的具体情况千差万别，没看到完整案卷之前，任何律师都无法给出绝对准确的判断。但有一点是确定的——越早审视风险，越能掌握主动权。
立即整理当事人与客户的全部沟通记录、合同和收款凭证，不要急着“找人”，第一时间找专业律师进行案情分析，而不是自己猜测。
诈骗罪的追诉标准没有固定金额线，但司法实践中金额越大风险越高。更关键的是行为定性，冒充银行、伪造材料等行为会让金额门槛大幅降低。
如果当事人的行为属于民事夸大而非刑事虚构，或证据链存在重大瑕疵，在审查起诉阶段争取不起诉是有可能的，但需要逐条梳理所有证据。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
