本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多助贷从业者不理解，为什么帮人办贷款也会涉嫌犯罪。简单来说，当贷款中介不再满足于赚取信息差，而是通过虚构事实、隐瞒真相、伪造材料等手段，利用借款人的融资焦虑非法牟利时，行为的性质就变了。从现行刑法来看，这类行为可能触及诈骗罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪等多个罪名，而罪名的认定，往往取决于中介的具体操作手法。作为专注杭州刑事案件的律师，我们团队近期也处理过几起因助贷业务引发的刑事案件，其中一些当事人直到被刑拘，才意识到自己早已越过红线。
很多人听说过AB贷，但不知道它为什么会被定性为诈骗。AB贷的核心逻辑是借壳贷款，实际用款人A往往已是征信黑户，根本没有还款能力，而名义借款人B则是被诱骗的亲友或同事。中介在其中扮演操盘手，通过道德捆绑和人情世故，让B在错误认识下背负债务。我们团队在分析这类案件时，第一步不是急着下结论，而是把中介的话术、操作流程、资金流向全部梳理清楚，看是否存在虚构事实、隐瞒真相的行为。比如，中介是否隐瞒了A的真实财务状况？是否承诺过短期内转贷？这些细节，直接决定案件是民事纠纷还是刑事诈骗。即便在所谓的AB贷3.0模式下，只要B的“自愿”建立在欺骗基础上，中介依然可能构成诈骗罪。
如果说AB贷是人情陷阱，职业背债人模式则是一个产业化的骗贷工厂。非法中介以“无需还款、拿佣金”为诱饵，招募急需用钱的人充当背债人，统一培训话术、伪造全套贷款材料，批量骗取银行贷款。这种模式规模化和集团化特征明显，是司法机关集群打击的重点。从我们办理的杭州刑事案件来看，这类案件一旦案发，中介通常会被认定为贷款诈骗罪，且因数额特别巨大，刑期普遍在十年以上。很多当事人会问，背债人只是配合签字，也要担责吗？答案是肯定的，参与骗贷的背债人同样可能成为共犯。案件到了检察院阶段，能否争取不起诉，关键就看当事人在共同犯罪中的作用和地位。
当前案发率最高的，是针对小微企业的虚假经营贷。中介为不符合条件的企业伪造营业执照、贸易合同、银行流水等全套资料，甚至与银行内部人员勾结，绕过风控流程批量审批贷款。这种行为一旦造成银行损失五十万元以上，中介就构成骗取贷款罪，银行人员则可能涉嫌违法发放贷款罪。我们团队内部讨论这类案件时，经常会做一个模拟推演：如果我是公诉人，我会从哪个环节突破？是资金流向，还是材料真伪？这种换位思考，往往能帮我们找到辩护的关键点。对于涉案的小微企业主来说，认罪认罚、退赃退赔，是争取从宽处理的重要一步，但具体能减多少，需要结合全案证据来判断。
还有两类模式值得警惕。一类是虚假宣传诈骗，中介根本不对接任何银行产品，而是以低息、快速、无门槛为诱饵，层层收取包装费、审核费、保证金后失联。这本质上是纯诈骗行为。另一类是网贷中介加暴力催收，中介将借款人引向非法网贷平台，再通过高频骚扰、威胁辱骂、曝光个人信息等手段催收。这种模式下，中介可能同时触犯侵犯公民个人信息罪、寻衅滋事罪等多个罪名，面临数罪并罚。关于侵犯公民个人信息罪，法律对入罪标准有明确规定，敏感信息超过五十条或一般信息超过五百条，就可能被追究刑事责任。很多电销获客的助贷公司，老板、主管乃至业务员，都可能因此被牵连。
刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到了非法助贷相关的刑事难题，不确定下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的选择。当然，网络分析替代不了针对你案情的专业诊断，与其自己猜测，不如把材料带过来，我们团队先帮你做一次全面的案情梳理，弄清楚现在处于哪个阶段、下一步该往哪个方向走。
先保持冷静，不要慌乱转移财产或串供。尽快委托专业刑事律师会见，了解涉案罪名和案情，判断取保候审的可能性。
有可能。如果能积极退赃退赔、认罪认罚，且没有社会危险性，律师可以向办案机关申请取保候审，但需结合具体案情评估。
如果明知公司从事非法助贷仍参与其中，可能构成共犯。但作为从犯，责任相对较轻，辩护重点在于区分主从犯地位。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
