本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多助贷行业的从业者，直到被带走那一刻，都没想明白自己到底触犯了哪条法律。AB贷，简单来说，就是当一个资质不佳的A无法贷款时，贷款中介让A找来一个资质良好的B，通过各种操作，最终让B背上了这笔债务。从法律实务的角度看，这个看似简单的模式，根据B是否知情、资金用途、资料真伪等不同情况，可能同时触发好几个罪名。几个月前，我们团队刚好处理了一起类似的案件，当事人对指控的罪名完全不能理解，而这恰恰是这类案件最棘手的地方。
在杭州做刑事辩护这么多年，我发现很多当事人和家属，甚至一些同行，都容易把AB贷的罪名认定想简单了。实际上，区分罪名的关键，首先在于B是否知情。
第一种情况，B完全被蒙在鼓里，这在业内叫“暗转”。中介告诉B，只是来帮忙做个见证，不需要承担任何责任。但实际操作中，B被要求提供征信报告、银行流水，最后贷款直接发放到了B的名下。中介从中收取了一笔不菲的费用。这种情况，中介通过虚构事实、隐瞒真相，让B承担了本不该承担的债务和中介费，实务中往往会被认定为合同诈骗罪。
第二种情况，B明确知道是用自己的名义帮A借钱，这叫“明转”。此时，如果中介收取了高额费用，根据相关司法解释，所有名目的费用都可能被视作利息。这就导致A和B实际承担了一笔远超法定标准的利息，可能涉嫌高利转贷罪。我们团队在分析这类案件时，第一步就是梳理资金流向和沟通记录，把“知情与否”这个核心事实先固定下来，这直接决定了后续的辩护方向。
除了B是否知情，还有一个容易被忽略的风险点，就是申请贷款时提交的那些材料。如果A和B本身还款能力就有问题，而助贷公司为了促成业务，协助甚至主动伪造了银行流水、征信报告等资料，那么事情的性质就变了。
即便最初没有非法占有的目的，但一旦使用了虚假资料，就可能构成骗取贷款罪。如果贷款到手后，只还了几期就断供，导致金融机构无法收回资金，那么司法机关很可能会追溯认定其具有非法占有的目的，罪名就可能升级为贷款诈骗罪。关于这个辩护点，我们团队内部也曾激烈争论过，最后决定两条路都准备：一方面论证当事人对伪造资料不知情，另一方面也做好了在罪轻辩护中争取从犯认定的预案。案件到了检察院，这意味着进入了审查起诉阶段，能做的事情和在侦查阶段完全不同。
还有一个罪名，是很多助贷公司容易集体踩中的，那就是侵犯公民个人信息罪。很多业务员会接到这样的指令：“这是银行某部门的，我们给你准备了一笔贷款。”这些电话号码从哪里来？如果是通过购买、交换甚至出售的方式获取，那么无论贷款业务本身是否合规，这条行为已经单独构成了犯罪。
作为杭州诈骗罪辩护律师，我深知这类案件一旦涉及多个罪名，家属往往会感到巨大的压力。国家之所以对助贷行业进行专项整治，根本原因在于部分行为已经严重背离了金融服务实体经济的初衷。对于刚入职几个月的基层业务员，通常能较快取保候审；但对于公司的实际控制人和高层管理人员，面临的刑期可能会很长。认罪认罚制度本身，很多当事人第一次接触都不太明白它的运作方式，但在这个阶段，如何选择，往往决定了未来几年的人生。
刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到了类似的难题，不确定下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的选择。与其自己猜测，不如把材料带过来，我们团队先帮你做一次全面的案情梳理，弄清楚“现在在哪”、“下一步该去哪”。
说到底，法律不会因为不懂就网开一面，但也不会冤枉一个没有犯罪故意的人。AB贷的模式本身并不必然构成犯罪，关键在于操作过程中的具体行为。只要事实清楚、证据确凿，辩护就有空间。看到当事人拿到不起诉决定书时的表情，我也松了口气，这也是我们团队坚持有效辩护的动力所在。
先不要慌张，也不要盲目相信“找关系”。第一时间委托专业律师会见，了解涉案金额、罪名和他在公司的层级，这决定了后续能否取保候审。
刑期不仅看金额，更要看罪名和地位。合同诈骗罪数额巨大是三年以上，但如果是基层业务员且被认定为从犯，结合退赃退赔，有争取缓刑的空间。
非常有用。在审查起诉阶段积极退赃退赔、取得谅解，是争取不起诉或减轻处罚的重要情节，最高可减少基准刑的30%以下。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
