本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多当事人和家属都分不清，同样是找银行借了钱还不上，为什么有人是骗取贷款罪，有人却是更重的贷款诈骗罪。简单来说，关键看借款人借钱的时候心里怎么想——如果材料有假但确实想还钱，可能只是骗取贷款；但如果从一开始就没打算还，那就是非法占有为目的的贷款诈骗。从目前的司法解释来看，非法占有目的的认定，往往会看钱用到哪里去了、有没有逃匿躲债这些客观行为。最近，我们团队正好在分析一起涉及经营贷的案子，当事人正面临类似的定性争议。
很多当事人会困惑，自己只是贷了一笔款，做生意亏掉了，怎么就成了诈骗犯？这就涉及到一个核心的刑法概念——非法占有目的。简单说，如果在申请贷款的时候，借款人准备的材料全是假的，或者钱一到手马上就被挥霍、转移，根本没有用在申请时说的项目上，那在司法实践中，完全可能被推定为一开始就有骗钱的故意。作为杭州贷款诈骗罪辩护律师，我见过太多案子，犯罪嫌疑人都把经营贷变成了一笔赌注，觉得借新还旧就能一直玩下去。
我们团队分析这类案件时，第一步不是急着去看笔录里说了什么，而是先把贷款资金的流向全部在白板上画出来。每一笔钱到了哪个账户，用了多少天，又去了哪里。只有把资金轨迹拆解清楚了，才能看懂当事人当时真实的用款意图。有时候，一份被忽略的转账记录就能说明，当事人在某个时间点确实在认真经营，并不是拿了钱就跑。
当涉案金额达到千万级别，家属最关心的往往是量刑。根据刑法规定，贷款诈骗数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，可能面临十年以上有期徒刑甚至无期徒刑。但这不是说金额过了一条线就板上钉钉了。有时候，案件真正的辩护空间不在数额本身，而在于对非法占有目的的拆解。
我们曾在内部讨论过一起争议很大的案子。当时有人认为，只要材料造假了，主观故意就没什么好辩的。但我们团队最终还是决定两条路都准备：一方面，梳理当事人实际在经营上持续投入的证据，证明他不是纯粹的骗；另一方面，整理他愿意配合退赃但确实财力有限的现实状况。结果，在审查起诉阶段，检察官认可了我们在主观故意上的部分意见。所以，即便觉得没希望，有时候换个角度看资金用途，结论也会不同。
这大概是所有家属最揪心的问题。的确，在金融诈骗类案件里，退赃退赔对量刑的影响很大。如果能把绝大部分资金弥补上，有些案件甚至在性质认定上都能争取到一定的空间。但现实就是这么扎心，高额债务之下，家庭积蓄早就空了。很多农村来的家属在咨询时告诉我，他们连请律师的钱都是凑出来的。
但这不是说，没钱退就绝对没办法了。坦白和认罪认罚，可能是经济能力有限的当事人手里最现实的牌。把和同案犯的往来、各自的分工、自己的实际所得这些情况讲清楚，如实地供述，本身就是一个法定的从宽情节。这让我想起小时候学自行车，最难的不是蹬车，而是掌握平衡。现在的处境也是这样，退赔的财力、认罪的态度、案件的性质，这些因素需要找到一个相对有利的平衡点。
不过，必须坦诚地说，如果银行真的报案启动了调查，刑事风险就已经存在了。这不是吓唬谁，而是希望当事人和家属明白，忽视风险并不会让风险消失。现在能做的，就是在现有的条件下，把每一步都踩踏实，不要再因为混乱而错过了最佳的处理时机。
刑事案件的黄金辩护期往往很短，尤其涉及到大额贷款诈骗这类重罪。如果你或家人正因此陷入困境，不确定自己面临的风险到底有多大，也不知道下一步该怎么走，可以把情况告诉我。作为一名在杭州执业主攻刑事案件十八年的律师，我能帮你先把事实脉络理清，判断当前最可行的应对方向，而不是让焦虑逼着你做错决定。
先别急着送钱找人。第一步是尽快委托律师会见，搞清楚他到底跟公安说了什么、资金流向如何。在口供固化前，了解真实情况是辩护的起点。
数额特别巨大，法定刑是十年以上有期徒刑或无期徒刑。但最终结果要看非法占有目的能不能被推翻、有无退赃退赔、主从犯认定等多种因素，不能只看金额。
没钱退确实少了重要筹码，但不代表没机会。如实供述、认罪认罚、区分主从犯责任，这些依然是法定的从宽情节，能在一定程度上影响量刑。
《中华人民共和国刑法》第一百九十三条
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
