本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多家属不理解，同样是借钱还不上，为什么有时候只是民事纠纷，有时候却会被定为诈骗罪。简单来说，核心的区别在于借钱的时候，这个人有没有偿还能力，以及他说的借钱理由是不是真的。如果一开始就严重资不抵债，还编造一个虚假的用途去借钱，那性质就可能完全变了。就在几个月前，我们团队也处理了一起类似的案子，当事人的家属就是因为没分清楚这个边界，非常被动。
在金融借贷相关的刑事案件里，这也是我们团队开会时，常常要反复推演的关键问题。张先生的情况，从表面上看，很像一起因为高息融资导致的资金链断裂。他为了完成所谓的银行存款任务，从民间以高利息筹集资金，给出的利息远高于正常水平，然后拆东墙补西墙，最终导致上千万的亏空。整个过程中，资金并没有进入银行系统，而是在个人账户之间空转，并且有一部分被用于旅游、购买奢侈品等高消费。这种行为模式，本身就带着巨大的风险。我们处理这类案子的第一步，就是要看他的“非法占有目的”到底有多强。如果所有的行为都是为了让资金链不断而被动地“借新还旧”，那更偏向于非法吸收公众存款的逻辑。但如果，他明知根本不可能还上钱，还继续用虚假理由借钱用于个人挥霍，那指向诈骗罪的证据就会开始累积。
张先生这个案子，最麻烦的地方在于最后那笔借款。之前的那些债权人，多多少少都参与过这种高息游戏，也曾从中获利，大家相互之间可能心知肚明。但最后这位借出一大笔钱的人，是一个完全陌生的角色。他从来没有参与过之前的交易，可以说，他是在张先生已经暴雷、根本没有偿还能力的情况下，被一个“银行需要过桥资金”的虚假理由拉进来的。我们团队在分析类似案情时，都会把每一笔资金的来源和去向单独列在白板上。当这笔资金脱离了整个循环，变成一个单独的、以虚假理由向特定对象的融资行为时，它就具备了诈骗罪的构成要件特征。你之前的循环或许还能解释为经营模式，但这单独一笔，在司法实践中很难解释，风险非常高。
这也是我一直强调的，当事人和家属在最开始阶段容易犯的错，就是自己先去猜结果。张先生的家属昨天刚做完询问笔录，目前还在派出所阶段，并没有正式立案。这就是一个非常短暂但极其关键的窗口期。我告诉当事人和家属，在这个点上，不要再纠结之前的钱到底该怎么算，而是要专注解决这个最危险的指控。现在，如果家里有能力，哪怕是变卖一些资产，也要尽力把这最后一笔钱退回去，并争取拿到对方的谅解。这不仅仅是退赃退赔的问题，更是一种在立案前阻断诈骗罪构成逻辑的动作。你退了钱，对方表示不再追究，办案机关对于这类“边缘性”的案件，给予行政处罚的可能性就还存在。如果错过这个时间点，案件一旦以诈骗罪立案，刑拘、报捕等一系列程序就会像车轮一样启动，到那时再想把人先取保出来，难度就大了不止一个级别。
刑事案件的时间点非常重要，尤其在杭州，从拱墅到滨江，司法机关的办案节奏都很紧。如果你家里人正因为类似的借款纠纷被带到派出所，事情刚发生，不知道下一步该怎么走，我的建议是，先把情况跟我说说。我在刑辩领域工作了十八年，每天面对的就是这类一念之差、一纸之差的事情，我可以帮你判断一下当前最应该先做什么。
说到底，是民事纠纷还是刑事诈骗，看的不是窟窿有多大，而是借钱的那一刻，你的人品有没有对着良知撒谎。一次撒谎可能用嘴，但收拾一个谎言，可能需要付出自由的代价。这个边界，是最难把握，也最需要我们正视的。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
先别慌，问话不等于立案。尽快搞清楚他借钱的具体理由和当时的经济状况。如果能还上，要在正式立案前退赔并取得对方谅解，这是阻断诉讼的关键一步。
在立案前退赔，可能影响罪名的成立；立案后退赃退赔，是争取从宽处理的重要情节。有没有用，时间点和方式很关键，越早处理效果越好。
