圈子里流传着一种说法：只要你是个活人，中介就有办法帮你搞到钱。征信花了可以包装，没有经营也能贷出大额低息资金。听起来像是一门稳赚不赔的生意，但现实是，这两年我接触到的因助贷业务被追究刑事责任的当事人，比以往加起来都多。他们中的很多人，最初都以为自己只是打了个擦边球。
先讲一种最常见的模式，圈内叫它“AB贷”，也有人戏称为“人情世故贷”。逻辑并不复杂：实际用款人已经失去贷款资格，中介转而诱骗他身边征信干净的亲友出面做名义借款人。这个“诱骗”是关键词。即便在所谓的3.0模式下，中介配合录音录像证明自愿，但只要存在对实际用款人真实财务状况的隐瞒，或者用“帮忙救急、几个月就转回去”这类话术进行诱导，那个看似自愿的签字，从一开始就建立在欺骗的基础上。这不是民事纠纷，这是诈骗罪的逻辑——以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，让借款人在错误认识下背负了本不该承担的债务。关于这一点，近期的判决已经给出了很清晰的回答。
如果说AB贷是个体作恶，那职业背债人和虚假经营贷就是产业化的骗贷工厂。前者招募急需用钱的人，统一培训话术、伪造全套贷款材料，批量向银行申请贷款，事后拿走大头资金直接失联。在这种模式下，背债人不是受害者，是共犯。我见过刚毕业的大学生因此背上几笔巨额债务，同时还要面临贷款诈骗罪的指控，而中介的行为，因为针对银行、规模化实施，司法实践中通常是从重处罚。
虚假经营贷的情况更复杂，案发率也更高。它利用的是小微企业真实的融资需求，但在操作上分两种：一种是纯造假，凭空虚构经营场景；另一种更隐蔽，是与银行内部人员勾结绕开风控审核。后者的危害在于，一旦银行坏账集中爆发，所有参与链条上的人都可能被追究。中介构成骗取贷款罪，银行人员涉嫌违法发放贷款罪，而申请贷款的小微企业主，哪怕只是配合提供了虚假材料，也可能成为骗取贷款罪的共犯。这在前期公布的典型案例里已经是明确的司法态度。
还有一种纯诈骗的模式，专门针对防范意识较弱的借款人。低息、秒批、银行直贷，这些承诺看起来越诱人，越要小心。它的套路是层层收费：先收包装费，再以审批失败为由拒绝退款，或者直接假冒银行员工电核，要求缴纳担保费后消失。这类行为各地已破获多个诈骗团伙，定性很清晰。
更值得警惕的是中介与非法网贷、暴力催收形成的黑产闭环。中介把借款人引向利率远超法定上限的平台，赚取高额佣金，一旦逾期，催收团队上手，高频骚扰、威胁辱骂、P图造谣，全部是侵犯公民个人信息罪和寻衅滋事罪的构成要件。在一整个黑产链条上，中介很难说自己只是“介绍了一下”。
最后是名单获客的问题。很多助贷公司老板觉得，买个名单、打打电话是行业惯例。但在刑法第253条之下，敏感信息超过50条，或者一般信息超过500条，就已经达到“情节严重”的入罪门槛。老板、主管、业务人员，都可能被追责。我们团队注意到，近期这类案件的数量在明显上升。
这6种模式，手法不同，但核心逻辑相通：利用借款人急用钱的心理和信息差，通过虚构事实、伪造材料牟取高额利益，最终把风险转嫁给借款人、小微企业甚至银行。这就是为什么监管力度在持续加码。对于助贷行业的从业者来说，眼下的重点不是怎么规避，而是怎么识别自己的业务是否已经踩线。我理解这个行业赚钱的压力，但有些底线一旦突破，代价不是罚款，是人身自由。如果你不确定目前的业务模式是否存在刑事风险，不妨先把情况梳理清楚。大部分问题，在早期阶段解决的空间远比后期大得多。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
