在助贷这个行业里，似乎总有一些“潜规则”。我接触过不少因此被卷入刑事案件的当事人，他们最初都觉得，自己做的不过是些“技术活”，是帮那些资质不太好的借款人“包装”一下，好让他们能从银行拿到钱。很多人直到被采取强制措施，都还很困惑。
常见的一种情况是，借款人自己有真实的贷款需求，但征信过不了关。中介就想办法，通过各种手段“美化”材料，让银行相信他有还款能力。更危险的是另一种，中介主动去招揽那些本就没有还款能力，甚至没有真实贷款意愿的人，把他们包装成合格的借款人，目的就是为了赚一笔高额的中介费，有时候甚至和所谓的“借款人”瓜分贷款。
我尤其想提醒一种情况，就是诱导借款人的亲友来做“担保”。我办过一个案子，当事人的朋友王某想贷款但条件不够，中介就出了个主意，让他去找个征信好的亲戚李先生。中介教王某话术，只说是需要一个“紧急联系人”，让李先生配合接一下银行的电话。李先生以为只是举手之劳，根本不知道自己在这个过程中，已经被包装成了真正的借款人。贷款下来后，钱转给了王某，李先生对此毫不知情。后来王某逾期不还，银行的催收电话直接打到了李先生那里，他才恍然大悟，自己背上了一笔不小的债务。
当这类案件发生后，无论是拿了高额佣金的中介，还是实际用款的王某，都可能涉嫌犯罪。但具体是哪个罪，这里面的差别可就大了。在刑事辩护中，我们首先要厘清的，就是这两个罪名的界限：骗取贷款罪和贷款诈骗罪。
这两个罪名，听起来很像，但量刑却是天壤之别。简单来说，骗取贷款罪，最高判七年；而贷款诈骗罪，最高可以判到无期徒刑。从几年到无期，这中间的差距，足以改变一个人的一生。
那么，区分这两者的关键是什么呢？核心就在于“非法占有目的”。说白了，就是行为人在搞这笔贷款的时候，心里到底想没想过“这钱我压根就没打算还”。如果从一开始，中介和借款人就合谋，目的就是把银行的钱骗出来，然后分掉，谁也不打算还，那就具备了“非法占有目的”，构成贷款诈骗罪。反之，如果借款人开始确实是想还钱的，只是后来因为经营失败、生病等客观原因还不上了，那么中介伪造材料的行为，可能就只构成骗取贷款罪。
很多当事人在被抓之后，都会辩解说自己没有骗钱的故意，只是想赚点中介费。但说实话，这种辩解往往很苍白。司法机关在办案时，不会只听你怎么说，而是会通过一系列客观证据来综合判断。
我把这些判断依据总结为几个方面，你可以对照看看：
事前的合谋：在贷款之前，中介和借款人之间有没有串通？有没有一个明确的分工，比如谁负责找人，谁负责伪造公积金和收入证明，谁负责对接银行？这些细节都会通过聊天记录、转账凭证等固定下来。
事中的行为：整个贷款过程中，大家是如何配合的？是不是流水线作业？这些行为本身就反映了主观心态。
事后的分赃：贷款到账后，钱是怎么分的？是第一时间就按约定比例转给了中介和所谓的“借款人”，还是全部用于了真实的生产经营？资金的流向，是戳穿谎言最有力的证据。
还款的态度：贷款人拿到钱后，有没有任何还款行为？还是直接就人间蒸发，电话不接，微信拉黑？或者把钱用于挥霍、高风险投资甚至违法活动，导致资金根本无法追回？
在十八年的执业经历中，我看到太多人把行业的“潜规则”当成了护身符，以为法不责众。但刑事责任的追究，最终看的不是别人怎么做，而是你自己的行为是否触碰了法律的红线。那条线，有时候比我们想象得要清晰，也近得多。
刑事案件最怕的不是案情复杂，而是在不了解规则的情况下走错了第一步。如果你或者你的家人正因为类似的事情而困惑，不确定情况的严重性，可以先把具体情况告诉我。我帮你分析一下，在当前的阶段，最应该做什么，最不应该做什么。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
