现在，我们常常能在一些网络渠道看到小广告，声称可以“美化”个人资料，帮助提高贷款额度。这背后，往往就藏着制作虚假银行流水的生意。很多人觉得，这不过是帮人走个捷径，赚点辛苦钱，算不上什么大事。但在我们刑事律师眼里，这根线踩得非常危险。
很多找到叶律师我的当事人家属，都会反复强调一句话：“他只是帮忙做了个材料，又没去银行骗贷款，怎么就成诈骗了？”这个问题很典型，它混淆了“亲自做”和“帮助做”的区别。在刑法里，有一个概念叫“共犯”，通俗点说，就是“帮凶”。你虽然没有亲自去实施最后的犯罪行为，但你为这个犯罪提供了关键的帮助，并且你知道对方要拿你提供的东西去干什么，那你就可能要承担责任。
制作虚假银行流水这个行为，就恰恰落入了这样一个逻辑陷阱。你想想，客户来找你买假流水，目的是什么？绝大多数情况下，就是为了向银行或其他金融机构申请贷款，并且是想申请到一份以他们真实资质申请不到的贷款。作为制作者，对此通常是心知肚明的。你提供的这份假流水，就成了对方实施贷款诈骗行为最核心的工具。这就好比你明知道一个人要去撬锁，你还把万能钥匙卖给他一样。虽然你没去现场，但这把钥匙是你递过去的。
所以，不要简单地以为自己只是个“技术员”或者“中间商”。在司法实践中，一旦最终客户利用这份虚假流水实施了贷款诈骗并案发，侦查机关很可能会顺藤摸瓜，将上游提供帮助的制作者一并作为共犯进行处理。这种风险，远比很多人想象的要大得多。
还有些朋友可能会想，如果我的客户最终没有去贷款，或者贷款没成功，我是不是就安全了？这种想法还是太乐观了。诈骗罪的共犯只是这类行为可能触及的罪名之一，绝不是全部。刑事法律的网，比我们想象的要密得多。
我们团队在办理其他案件中发现，即便不追究诈骗的责任，这类行为也可能涉嫌其他罪名。比如，制作虚假的银行流水，难免要伪造银行的印章，这本身就可能构成伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪。如果规模化地去做这件事，形成了一套专门的业务流程，甚至开发了专门的软件或者APP来批量生产，那还可能被认定为非法经营罪。这些罪名的处罚也都不轻。
说真的，这类案件在全国范围内并不少见，我们看到过外省某市因此进行专项打击的报道。这意味着，这已经不是一个会被忽视的灰色地带了，公安机关对此类行为的刑事风险是有明确认识的。一旦进入侦查视线，当事人面临的将是一个复杂的局面，绝不是“解释一下自己只是赚点小钱”就能轻松过关的。
很多所谓的“风口”生意，其实都游走在法律的边缘。如果你正在做或者考虑做类似的业务，看不清其中的风险，我建议你停一停。刑事风险一旦爆发，代价不是赚到的那点钱能弥补的。把你的业务模式告诉我，我能从刑事律师的角度帮你评估一下，这里面到底埋了多少雷。
说到底，挣钱的方式有很多，但安全永远是第一位的。不要因为眼前的蝇头小利，就去赌一个不确定的未来。很多时候，当事人找到叶律师我的时候，事情已经发生了，我们能做的就是尽力去补救。但最好的辩护，永远是预防。希望这篇文章，能让你避开一个不必要的麻烦。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
