最近，上海某区法院审理的一起案件，让很多人心里一紧。一个姓王的生意人，让前同事张先生帮忙以个人名义贷款，最后王某因诈骗罪被判了十一年，而张先生自己却背上了数十万的债务。很多人想不通，这到底是怎么回事？明明是“帮忙”，怎么就变成了诈骗？这个案子，把一种叫做“AB贷”的套路，明明白白地摆在了我们面前。
我们先来看看这个局是怎么做的。被告人王某，我们称他为A，和名义上贷款的张先生，我们称他为B，曾经是同事。王某一直给张先生营造一个“成功人士”的形象：上海本地人，家底厚，开着厂，生意做得很大，合同金额都是百万级别的。这种人设，是整个骗局的地基。
去年年底，王某开始频繁联系张先生，说自己生意周转不开，但个人银行账户又临时受限，想请张先生“帮忙”用他的名义去申请贷款。王某拍着胸脯保证，贷款下来他用，月供他来还，最多半年，就把贷款转到自己名下。在王某和贷款中介的“陪同”下，张先生在几个月的时间里，从好几家银行和金融公司贷出了数十万，然后全部转给了王某。结果可想而知，王某还了没几个月就开始找各种理由拖延，最后干脆失联。直到银行催收的电话打爆，张先生才意识到自己掉进了坑里，最后不得不在亲友的帮助下，还清了这笔飞来横祸。
庭审上，王某辩解说，这事儿是贷款中介怂恿的，他只是想骗银行的钱，没想骗张先生。法官当庭就问了一句很关键的话：作为一个成年人，你真的相信中介说的，贷款半年就能转名？这句话，其实点透了问题的核心。王某的行为，从法律上看，已经构成了一个完整的诈骗链条。他虚构事实（生意周转、账户受限）、隐瞒真相（自己没有还款能力）、做出虚假承诺（按时还款、转移贷款），让张先生陷入了一个“我只是出个名，不用负责任”的错误认识里，并因此“处分”了自己的信用和财产。所以，法院最终认定王某对张先生构成诈骗罪，判处重刑，这体现了司法机关对这类案件的零容忍态度。
这个案子最大的争议点，其实在贷款中介身上。王某的律师在法庭上明确指出，是中介先提出的“AB贷”模式，还承诺可以转贷，并且收了一笔十几万的中介费，应该被认定为共犯。但为什么最后法院没有追究中介的刑事责任呢？是因为他们侥幸逃脱了吗？
这里要说一个法律概念，叫“共同犯罪”。简单来说，想构成共犯，至少需要两个条件：一是有共同的犯罪意图，二是有共同的犯罪行为。两者缺一不可。
我们来看这个案子里的中介。首先，从证据上看，很难证明中介和王某有共同“骗张先生”的意图。中介的目标很明确，就是赚取那笔中介费。他们甚至还让王某和张先生签了说明，写清楚了这笔钱实际上是王某借的。这说明，中介在主观上并不想让张先生最终承担债务，他只是想促成这笔贷款业务。虽然这种业务模式本身很不规范，甚至可以说是在打擦边球，但和“非法占有张先生财产”的诈骗故意，还是有本质区别的。
其次，在行为上，中介也没有直接参与对张先生的欺骗。所有那些虚构的理由、美好的承诺，都是王某通过手机和当面沟通，独立完成的。中介在其中扮演的角色，更像是一个“工具”提供者，他提供了这种不合规的贷款模式，但真正利用这个工具去砸伤人的，是王某。所以，从刑法严格的角度看，中介的行为没有达到诈骗罪共犯的标准。
这并不是说中介就完全没问题，只是说在刑事层面，基于现有证据，难以定罪。刑事司法有一个重要原则叫“谦抑性”，意思是刑法应该是最后的手段，不能轻易扩大打击范围。这也是为什么，很多看似不道德、不合规的行为，最终却不一定构成犯罪。
这个案子给我们所有人都提了个醒，尤其是那些从事金融居间服务的朋友。是不是只要收服务费，不瓜分贷款本金，就一定安全？当然不是。我也办过一些案子，有的中介因为一些行为，最后就被认定了共犯。
那条看不见的“红线”究竟在哪？我结合办案经验，总结几点：
第一，你是否主动策划、设计了这个骗局？在一些案件里，比如外省某市的一个类似案件，中介是整个骗局的发起者和主导者，他主动找到A，教唆他去物色一个B来骗，这种情况下，中介的主犯地位是跑不掉的。
第二，你是否帮助伪造了核心的贷款材料？比如伪造B的收入证明、工作信息，这些行为直接指向了欺骗金融机构，性质就变了。
第三，你是否深度参与了对B的欺骗？比如和A一起，一唱一和地向B做出各种虚假承诺，那就形成了行为上的共同体，很难再把自己撇清。
说到底，金融居间服务的本质是信息撮合，合规是唯一的生存底线。一旦你开始教唆、协助客户去欺骗另一个人，或者欺骗金融机构，那你就不再是中介，而可能成为一个“帮凶”。
刑事案件最怕的不是案情复杂，而是在不了解规则的情况下走错了第一步。如果你现在还不确定该怎么办，可以先把情况告诉我，我帮你看看，当前最重要的是什么。
说回这个案子，最让人唏嘘的，还是张先生的遭遇。很多时候，这种骗局恰恰是利用了人与人之间的信任。对方可能是你的前同事、好朋友甚至是亲戚，你碍于情面，觉得“帮个忙”没什么大不了。但一定要记住，在银行的合同上签下你名字的那一刻，法律上的还款责任人就是你，任何私下的口头承诺，在法律和银行看来，都可能是一张废纸。守住自己的信用和法律底线，不仅是保护财产，更是保护自己和家人的安宁。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
